:בעמוד זה

כיצד לבחור סוכן ביטוח - הקדמה

.1

מסמך הבהרות של סוכנות ביטוח

.2

סוכנות הביטוח מוכנה לספק את השירותים שלהלן, ללא תוספת תשלום

.3

התחייבות סוכנות הביטוח בתחומים נוספים

.4

כאשר מפעל מעונין להתקשר עם סוכן ביטוח, במטרה שינהל לו את מערך הביטוח הפנסיוני של עובדיו, מומלץ לפניו כי יניח בבסיס ההתקשרות את המסמך שלהלן, ובכך יבטיח את האינטרסים של עובדיו. התחייבות סוכן הביטוח לפעול לפי הכתוב במסמך זה, תצמצם מאד את האפשרות של סוכן הביטוח להפנות את העובדים לנתיבים גרועים, ותגביר את מחויבותו של הסוכן להפנותם אל מערך הביטוח הפנסיוני הטוב ביותר.

מסמך הבהרות של סוכנות ביטוח

סוכנות הביטוח תציע לעובדי המעסיק תוכניות ביטוח מסוגים שונים כמפורט להלן, באופן המפורט להלן, ובמגבלות המפורטות להלן.

התוכניות שיוצעו

תוכנית חיסכון במסגרת המוכרת כקופת גמל לקיצבה בחברת ביטוח, או מסוג "הונית" ואשר לא תחייב רכישת ביטוח למקרה פטירה ו/או ביטוח אובדן כושר עבודה.

.1

תוכנית ביטוח למקרה פטירה (ריסק טהור) - מסוג "ספיר1" או "ספיר5" או "שביט1" או "שביט5" - נפרדת לחלוטין מחיסכון ומביטוח אובדן כושר עבודה.

.2

תוכנית ביטוח אובדן כושר עבודה - מורחב או לא מורחב, לפי רצון המבוטח - בתעריף קבוע ובתעריף משתנה, ברמות תעריפים הנמוכות ביותר בשוק - נפרדת לחלוטין מחיסכון ומביטוח למקרה פטירה. כמו-כן תוכניות כאלה אך מורחבות מקצועית - בדומה ל"עוגן זהב".

.3

"גורם הפוליסה" יעמוד על מחצית גורם הפוליסה הרגיל, או פחות. לא ישולם "גורם פוליסה" עבור יותר מפוליסה אחת לעובד.

.4

ההצטרפות של עובד לתוכנית תותנה בחתימתו על הצהרת בריאות מקוצרת, בנוסח שיצורף לנספח זה ואשר יהא חלק בלתי נפרד ממנו.

.5

לעובד שרכש תוכנית תישמר הזכות בכל עת, להקטין או להפסיק אותה. עם הקטנת פוליסה או הפסקתה, יהא העובד זכאי לערכי פדיון וסילוק "מיוחדים".

.6

בני/בנות זוג של העובדים יהיו רשאים לרכוש ביטוח ריסק בכל התוכניות הנ"ל.

.7

:סוכנות הביטוח מוכנה לספק את השירותים שלהלן, ללא תוספת תשלום

לקבל את כל סכומי ההפרשות התקופתיים בגין העובדים, ולפצל כל סכום בגין כל עובד - לפי הנחיות שתקבל מראש - בין התוכניות שלה לבין תוכניות ביטוח פנסיוני אחרות, ובכללן קופות גמל בנקאיות, קופות ביטוח אחרות ותוכניות פנסיה בקרנות פנסיה. הסכומים יועברו על ידה לתעודתם. הכספים המועברים לגופי ביטוח פנסיוני אחרים עשויים לנבוע מאילוצים תחיקתיים, או מהחלטת עובד קיים לשנות את מבנה תוכניתו, או מהחלטת עובד חדש - בהסכמת המעסיק - להמשיך בתוכנית ביטוח פנסיוני שהיתה לו בסמוך לפני תחילת עבודתו אצל המעסיק או בשל בחירת עובד - בהסכמת המעסיק - בתוכנית ביטוח פנסיוני שאינה תוכנית בקופת ביטוח.

.1

להמציא מדי שנה דוח לכל עובד שיכלול את פירוט זכויותיו בחברת הביטוח ובגופי הביטוח הפנסיוני האחרים שבהם הוא מבוטח. הדוח יכלול - למועד הדיווח - גם את המרכיבים הבאים : ערך פדיון של כל תוכנית, ושל כל התוכניות יחדיו ; ערך מסולק של כל אחת מהן ושל כולן יחדיו ; סכום פנסית הזיקנה שכבר נצבר בכל אחת מהתוכניות, ובכולן יחדיו ; סכום פנסית הזיקנה שעתיד להיצבר בכל אחת מהתוכניות ובכולן יחדיו עד מועד הפרישה, אם יימשך תשלום הפרמיות כבתקופה האחרונה לפני מועד הדוח ; סכום החיסכון שעתיד להיצבר בכל אחת מהתוכניות ובכולן יחדיו, למימוש בסכום חד-פעמי במועד הפרישה לפנסית זיקנה ; פנסית השאירים הצפויה בקרן הפנסיה, ופנסית הנכות והפיצוי החודשי בכל גוף ובכולם יחדיו, למקרה פטירה ונכות במועד הדוח ; סכום הביטוח למקרה פטירה בכל תוכנית של חברת ביטוח ושל חברות הביטוח יחדיו - במועד הדוח ; פירוט הסכומים ששולמו בכל חודש מ-12 החודשים שחלפו, לכל אחת מהתוכניות - בחלוקה לפיצויים, תגמולי עובד, תגמולי מעסיק וכו'. פנסית הזיקנה המעודכנת שנרכשה בכל אחד מ-12 החודשים האחרונים; פנסית הזיקנה הצפויה בגיל 65 אם יימשכו ההפרשות ברמה החודשית הממוצעת המעודכנת ב-12 החודשים האחרונים; פנסית הזיקנה המוקדמת הצפויה בגיל 60, אם יימשכו ההפרשות ברמה החודשית הממוצעת המעודכנת ב-12 החודשים האחרונים; ערך הפדיון הצפוי בקרן הפנסיה ובגופים האחרים בגיל 60, אם יימשכו ההפרשות ברמה החודשית הממוצעת המעודכנת ב-12 החודשים האחרונים.

.2

מחויבות סוכנות הביטוח למסירת הנתונים הכלולים בסעיף זה ואשר מקורה בגופים האחרים מותנה, כמובן, בנכונות הגופים האחרים לספקה.

להמציא מדי שנה למעסיק - ובמקרה הצורך יותר מפעם בשנה - דוח צבירת פיצויים של כל אחד מהעובדים, תוך פירוט הפיצויים שנצברו בכל גוף שבו מבוטח כל עובד.

.3

להכין טופס 161 של מס הכנסה לכל עובד המסיים עבודתו אצל המעסיק, כשהוא כולל גם את הנתונים הדרושים מתוכניות של העובד בגופי הביטוח הפנסיוני האחרים.

.4

לשלוח אל מקום מושבו של המעסיק מדי תקופה (פעם בשבוע או פעם בחודש או בתדירות אחרת - לפי הצורך), פקיד מטעמם, שייפגש עם עובדים שיהיו זקוקים למידע, טיפול וכו'.

.5

התחייבותה של הסוכנות לכלול בשירותים הנ"ל את כלל עובדי המעסיק מותנה בכך ש-30% מעובדי המעסיק לפחות, נמנים עם רוכשי תוכניות ביטוח אצלה.

.6

התחייבות סוכנות הביטוח בתחומים נוספים

סוכנות הביטוח מכירה בזכותו של המעסיק ושל כל עובד בהסכמת המעסיק, להחליפה בכל עת, וכי במקרה שתוחלף, או במקרה שתחדל - מסיבה זו או אחרת - לשמש כסוכן הביטוח של מישהו מעובדי המעסיק, תסתיים זכותה לקבל דמי עמלה ישירים או עקיפים מחברת הביטוח, לגבי אותו עובד, וזכות זו תועבר לסוכן הביטוח שיחליף אותה לפי החלטת המעסיק או לפי החלטת העובד בהסכמת המעסיק.

.1

סוכנות הביטוח, מתחייבת כי בעת הזדקקות של עובד לעצותיה, העצות יהיו מכוונות בראש וראשונה לתועלתו של המתיעץ, גם אם הדבר בא על חשבון תועלתה של סוכנות הביטוח.

.2

כל עצה שתינתן לעובד בע"פ, תועלה גם על הכתב ע"י סוכנות הביטוח.

.3

אם יוצגו לעובד נתונים בדבר הקפי הביטוחים בקרן הפנסיה או בחברת הביטוח, הם יוצגו באותם מונחים - גם לגבי חברת הביטוח או בקרן הפנסיה - במקביל, אף אם צריך לתרגמם.

.4

(דוגמה: (גבר בן 35, אשתו צעירה ממנו ב-3 שנים, ילד בן 5 וילד שזה עתה נולד

בקרן הפנסיה	בחברת הביטוח
4,848 ש"ח - אלמנה	2,198,000 ש"ח	הביטוח למקרה פטירה בהתחלה
2,424 ש"ח – ילד	(4,848 ש"ח - אלמנה
2,424 ש"ח – ילד	2,424 ש"ח – ילד
(2,198,000 ש"ח)	2,424 ש"ח – ילד)
8,079 ש"ח	8,079 ש"ח	ביטוח אובדן כושר עבודה
854,485 ש"ח או 7,142 ש"ח פנסיה	974,719 ש"ח או 5,487 ש"ח פנסיה	זכויות לעת זיקנה (כולל 60% פנסיה לאלמנה)
(ערך הפנסיה - 1,277,000 ש"ח)
		ערך פדיון
105,300 ש"ח	115,100 ש"ח	אחרי 5 שנים
225,400 ש"ח	245,300 ש"ח	אחרי 10 שנים
351,400 ש"ח	390,900 ש"ח	אחרי 15 שנים
481,100 ש"ח	520,178 ש"ח	אחרי 20 שנים
640,800 ש"ח	701,800 ש"ח	אחרי 25 שנים
854,500 ש"ח	974,700 ש"ח	בגיל 65

:הערות

הרבית ששימשה בסיס לחישוב ערך הפדיון בחברת הביטוח, ולהיוונים - 3.3% לשנה.

.א

ביטוח אובדן כושר העבודה בחברת הביטוח כולל הרחבה לאובדן חלקי של כושר העבודה, ולפי לוח תעריפים משתנים.

.ב

תעריפי הביטוח למקרה פטירה ששימשו בדוגמה הם תעריפי "ספיר1".

.ג

הנתונים שנרשמו בסוגריים רשומים לשם השוואה בלבד.

.ד

אם יתבצע חיסכון במסגרת חברת הביטוח, הוא ייעשה בתוכנית מסוג קצבה או מסוג "הונית" - כבחירת העובד. לא יירכש ביטוח למקרה פטירה במסגרת ה"ביטוח היסודי". העובד יהא רשאי בכל עת להקטין את רמת החיסכון, מבלי שהדבר יחייב שינוי ברמת הביטוח למקרה פטירה או ברמת הפיצוי החודשי למקרה אובדן כושר העבודה.

.5

אם יירכש ביטוח למקרה פטירה בחברת ביטוח, הוא יירכש במסגרת תוכנית מסוג "ספיר 1" או "ספיר 5" או "שביט 1" או "שביט 5" או "אור 1" לפי טבלות התעריפים המצ"ב. העובד יהא רשאי להקטין את סכום הביטוח הנרכש בכל עת. הקטנת סכום הביטוח הנרכש לא תחייב שינוי כלשהו ברמת החיסכון או ברמת ביטוח אובדן כושר העבודה.

.6

אם יירכש ביטוח אובדן כושר עבודה, הוא יירכש לפי תעריפון שערכיו גדלים מדי שנה או קבועים - לפי בחירת העובד. כמו כן העובד יקבע אם הביטוח הנרכש יכלול מרכיב סיעודי אם לאו, ואם יהיה מסוג המחייב את חברת הביטוח לשלם בהתחשב בעיסוק שבו עסק בשנים האחרונות לפני קרות אובדן הכושר. העובד יהיה רשאי בכל עת להקטין את הפיצוי החודשי הנרכש, וההקטנה לא תחייב שינוי ברמת החיסכון או ברמת הביטוח למקרה פטירה. מצ"ב טבלות התעריפים של סוגי הביטוח השונים הנזכרים בסעיף זה.

.7

אם חברת הביטוח תיצור תוכניות חדשות מהסוגים המפורטים לעיל, תהא למבוטח ולמעסיקו הזכות לאמצן במקום התוכניות החלות על המבוטח, ללא בדיקת בריאות או הצהרת בריאות, וללא הטלת קנס כלשהו.

.8